Chraňte před pracovním postižením

V tomto případě musí zaměstnanci učinit soukromé opatření. Při uzavírání vhodného pojištění je ale třeba vzít v úvahu několik věcí

Neschopný? Pojišťovací společnosti se mohou o postižené postarat - ale nabídka je obrovská

© Getty Images / mixetto / E +

Už nepracujete, neplníte svou práci, už nevyděláváte žádné peníze - hrůza všech zaměstnanců. Pojištění může chránit před finanční katastrofou. Ale nabídka je obrovská. Na co byste měli věnovat pozornost při výběru a přihlašování.

Jak získám přehled?

„Ve skutečnosti to není snadné,“ říká Katharina Lawrence. Je expertkou na pojištění v poradenském centru pro spotřebitele Hessen ve Frankfurtu nad Mohanem. Soukromé pojištění pro případ invalidity by mělo v zásadě nabízet výplaty důchodů, pokud pojištěná osoba nebude schopna pracovat. Každý tarif však definuje „neschopný“ odlišně, vysvětluje Lawrence.

Doporučuje porovnat nabídku s aktuálními nezávaznými doporučeními Asociace německého pojišťovnictví. Tarif by jim měl alespoň odpovídat. Poradenská centra pro spotřebitele navíc poskytují informace, a to i při osobní konzultaci. Další vodítko: pravidelné hodnocení Stiftung Warentest.

Kdo potřebuje další pojištění?

Zákonná penze se nevztahuje na pracovní neschopnost. Pokud již práci nelze vykonat kvůli úrazu nebo nemoci, hrozí většině zaměstnanců a osob samostatně výdělečně činných finanční zánik. Jen málo lidí dokáže ztrátu vydělaného příjmu absorbovat pomocí vlastních rezerv.

Kromě pojištění osobní odpovědnosti proto odborníci považují za nejdůležitější soukromé pojištění tzv. BU. Pokud je to možné, mělo by být dokončeno v mladém zdravém věku. „Zkušenosti ukazují, že je obtížné najít dostupnou ochranu ve věku nad 50 let,“ říká Lawrence.

Pro koho je pokrytí zásadní?

Zejména pro profesionály s kreativními nebo fyzicky náročnými činnostmi. Podle advokáta spotřebitelů Lawrencea je však mnoho z těchto profesí pojištěno pouze za velmi vysoké ceny nebo v jednotlivých případech vůbec. Patří mezi ně například herci nebo pokrývači.

Na co byste měli při podávání žádosti dávat pozor?

Jednou z největších chyb je nedostatečné pečlivé odpovídání na zdravotní otázky. „Udělejte si čas,“ radí Lawrence. Každá pojišťovna se ptá jinak. „U jednoho musíte stanovit veškerou ambulantní léčbu za posledních deset let, u druhého chcete znát všechny nemoci. To zahrnuje i ty, které neléčí lékař, například bolesti zad.“

Nejpozději v případě pojistné události informace pojistitel zkontroluje. Pokud zákazník prokazatelně poskytl neúplné informace z hrubé nedbalosti, existuje riziko, že pojistitel nebude muset zaplatit. Odměny jsou ztraceny. Teprve po deseti letech již poskytovatel nemůže odkazovat na nesprávné odpovědi v objednávce.

Co když poskytovatel neplatí v případě pracovního postižení?

„Ujasněte si, že možná budete muset s pomocí odborníků prokázat, že nejste schopni pracovat, pokud jde o konkrétní podmínky,“ říká expert Lawrence. Zvláště pokud jde o duševní nemoci, v určitém okamžiku by se pojišťovny vzdaly boje za své nároky, tedy za své zkušenosti. „A psychika je nyní jedním z hlavních důvodů všech škod.“

Jak vysoké jsou náklady?

„Pro mladého úředníka může politika rychle stát čistou mzdu ročně,“ říká Lawrence. Proto vždy mějte na paměti: Musíte si sjednat pojištění
si může dovolit celé smluvní období. V zásadě platí: čím rizikovější je práce, tím dražší je pojistné krytí. Fyzicky aktivní lidé platí více než ti, kteří sedí v kanceláři. Ceny lze srovnávat pouze s někým, kdo má pro svou osobu několik ekvivalentních nabídek
Situace.

Kolik byste se měli pojistit?

„BU důchod by neměl být jedinou věcí, na kterou byste si měli vydělat na živobytí,“ doporučuje Lawrence. Důležité je například také to, že je hrazeno zdravotní pojištění - a případně další průběžné náklady na ochranu, jako je například dlouhodobé životní pojištění pro rodinu. „Tam jste tedy s důchody od minimálně 1500, lépe 1800 eur.“

Také má smysl zvolit dobu trvání smlouvy, dokud neodejdete do důchodu. Každý, kdo už nemůže pracovat na počátku 50. let, má spoustu času na přemostění, dokud neodejde do důchodu. Podle německého důchodového pojištění činila částka průměrného invalidního důchodu nedávno méně než 800 eur měsíčně.

Lze pojištění ukončit předčasně?

V zásadě ano. „Ale pouze zákazníci, kteří zruší zhruba v polovině období, získají malou kapitálovou hodnotu,“ říká Lawrence. Každý, kdo na konci dne skončí, nedostává žádné peníze. „Ujasněte si to: poté možná nebudete moci podepsat novou smlouvu,“ radí odborník.

Dostáváte své peníze vždy zpět?

Pokud je BU spojena s důchodovým nebo kapitálovým životním pojištěním, vyplácí se podle pravidelného procesu. „Jako poradna pro spotřebitele takové typy pojištění obvykle nedoporučujeme, protože je třeba vyplácet výhody plynoucí z těchto smluv,“ uvedl Lawrence. To vede k výrazně vyšším příspěvkům.

Zvláštní ochrana

Tato pojištění mohou být také užitečná:

Soukromé pojištění dlouhodobé péče

Riziko, že se později stanete ošetřovatelským případem, není malé. Zákonné pojištění dlouhodobé péče často nepokrývá vše. Investovat do denního příspěvku na péči, nákladů na péči nebo důchodového pojištění pro péči by však měli investovat pouze ti, kteří jsou již v zásadě pojištěni. Sazby se zvyšují v závislosti na vstupním věku.

Doplňkové nemocniční pojištění

V závislosti na tarifu pokrývá speciální služby, jako jsou jednolůžkové pokoje, bezplatný výběr nemocnice nebo ošetření hlavním lékařem. Každý, kdo si cení svobody volby a míru v případě pobytu v nemocnici - a může si to dovolit - by zde měl investovat.

Zahraniční zdravotní pojištění

Každý, kdo pravidelně cestuje, by si jeden měl pořídit. Protože zákonná zdravotní pojištění neplatí za repatriaci v případě nemoci nebo úrazu.

Zajistěte, aby platba proběhla „v lékařsky rozumném případě“, nikoli v „lékařsky nezbytném případě“. V případě posledně jmenovaného je doprava hrazena pouze v případě, že o pojištěného nelze v místě dovolené adekvátně postarat. Ve většině evropských zemí tomu tak není. „Lékařsky rozumné“ na druhé straně znamená, že vyhlídka na léčbu doma je lepší, protože pacienti například nepotřebují tlumočníka. Nejlepší je vždy vyhledat nezávislou radu